עדכון

ביולי 2015 הייתה רפורמה בעמלות המט”ח של חסרות האשראי (על פי הנחיות הרגולטור). העמלות עכשיו פשוטות יותר להשוואה. יחד עם זאת, בחלק מהמקרים העמלות עלו, ובחלק אחר הטבות בוטלו. אז שימו לב

כסף בחו"ל

איך לשלם בחו"ל? מזומן? אשראי? איזה מטבע? כמה עמלות אני אשלם? המדריך הבא נועד להסביר קצת ועזור.
 כמובן כמו תמיד נא לא לסמוך על המדריך. דברים משתנים, ואולי גם לא מדוייקים. בסופו של דבר תבדקו בעצמכם את האפשרויות.

יש 3 אפשרויות עיקריות לתשלום בחו"ל – מזומן, המחאת נוסעים או כרטיס אשראי. לכל אחת יתרונות וחסרונות משלה.
אני לא אתייחס להמחאות נוסעים. הן כי אני פחות מכיר, והן כי יחסית זה נושא שעובר מהעולם. אתייחס למזומן ולכרטיסי אשראי בלבד.

יש שני נתונים שחשוב להביא בחשבון לפני שמתחילים לתכנן את אמצעי התשלום – מה המטבע הדרוש (והאם יש יותר מאחד) והאם יש לנו כסף במטבע הזה. לרובנו אין כסף זר (לא במזומן ולא בחשבון הבנק) אלא התנהלותנו היום יומית היא בשקלים בלבד, ולכן נדרשת המרת מטבע למטבע הנדרש (ויש עלויות להמרה). אם יש לכם כסף במטבע הרלוונטי אז הדיון הוא שונה.

עלויות המרה: 

בכל אמצעי תשלום שנבחר נשלם עלויות להמרת המטבע. העלוית מתחבאות בשני שמות שונים – "עמלה" ו"הפרשי שער".

עמלה היא חיוב ברור. לרוב באחוזים ולפעמים בסכום קבוע משווי העסקה. לדוגמא – עמלה של 1% משווי העסקה.

שער ההמרה והפרשי השער – לכאורה יכולנו לחשוב ששער ההמרה הוא השער היציג, לפחות במטבעות שיש להם שער יציג (רוב המטבעות באירופה וצפון אמריקה) . בפועל לא בהכרח כך הוא הדבר. למקומות השונים יש שערי קניה ומכירה שנגזרים גם מסוג הפעולה. במזומן לדוגמא יש שער קנית מזומן ושער מכירת מזומן. השער לא זהה. נניח לדוגמא שהשער היציג של הדולר הוא 4 שקלים. חלפן (או בנק) ימכור לכם דולרים (כלומר יקבל שקלים ויתן דולרים) לפי שער של 4.04, וקנה מכם דולרים (ויחזיר לכם שקלים) תמורת 3.96 (שערים לדוגמא כמובן). במקרה זה הוא מגלם עלות של 1% משווי העסקה.

כמובן שיכול להיות שמישהו גובה גם עמלות וגם הפרשי שער, או רק עמלות או רק הפרשי שער. לא מאמין שתמצאו מישהו שלא יגבה שום עלות (כי אז ממה הוא יתפרנס?). כלומר גם אם יש שלט גדול "ללא עמלות" זה לא אומר שאין עלות.

שימו לב - לבנקים יש שערים שונים למזומן או להעברת כספים אלקטרונית (ולעיתים גם עמלות בנוסף).

פעמים רבות תוכלו לקבל "הטבת שער" על סכומים גדולים. כמה גדולים – זה תלוי גם בסוג העסקה, אבל לרוב מדובר על אלפי שקלים לפחות.

לדוגמא ניתן לראות את בנק הדואר:
ב-8-7-2012 עמד השער היציג של הדולר על 3.93 ש"ח. הדואר הציע למכור לי דולרים במזומן לפי 4.03 (שמגלם 2.5% תוספת על היציג), ואם קונים מעל 800 דולר השער יורד ל-4 שקלים (שמגלם תוספת של 1.7%). על מטבעות שונים היו מרווחים אחרים.
 אם מדובר על המחאות נוסעים העלות יורדת ל 3.99 ש"ח שמגלמים תוספת של 1.5% על היציג.
http://www.israelpost.co.il/postcurrency.nsf

מזומן: 

באופן כללי תמיד עדיף לשלם במטבע המקומי. למרות שמקומות רבים בעולם יסכימו לקבל דולר או אירו (בעיקר בסמוך לגבול ארה"ב / גוש האירו), הרי שלרוב לא בהכרח תקבלו שערים טובים, ובתנאי שטח קשה לעשות חישובים בראש.

אם מדובר על המטבעות העיקריים(אירו ודולר) לרוב הכי נוח והכי זול לקנות בארץ.סביר להניח שככל שהמקום מפואר ומפורסם יותר השערים יהיו פחות טובים (כלומר חלפנים פרטיים עדיפים על פני הדואר שעדיף על פני הבנקים), אבל כמו תמיד צריך לבדוק כל מקרה לגופו.
אם מדובר על מטבעות אחרים צריך לברר. לא כל מטבע ניתן להשיג בארץ, ולא תמיד העלויות ברורות. ניתן כמובן גם הצטייד בארץ בדולרים/אירו ובחו"ל להמיר שוב, אלא שמטבע הדברים העלויות תהיינה גבוהות יותר.

שימו לב – לא תמיד לחלפן שאליו תפנו יהיה מזומן לתת לכם. אם מדובר על סכומים נמוכים של דולר / אירו לרוב אין בעיה. גם פרנק שוויצרי ולירה שטרלינג הם די נפוצים. מטבעות אקזוטיים יותר וסכומים גבוהים יחסית עשויים להוות בעיה. מומלץ תמיד לברר מראש טלפונית.
בהקשר של בירור מראש – לא להתבייש לעשות סקר שוק לגבי שערי ההמרה (או העמלות). שימו לב שהשער לא קבוע ויכול להשתנות במהלך היום.

אז איפה לקנות מזומן 

כמו שנכתב אין מקום אחד עדיף.
ביום שבו עשיתי את הבדיקה (8-7-2012 ) בדקתי את שער הדולר לסכומים קטנים ללקוחות מזדמנים.
השער היציג היה 3.93
 בנק לאומי רצה 4.02 - http://www.leumi.co.il/home04/currency_rates/9034
 חברת דואר ישראל רצתה 4.03 http://www.israelpost.co.il/postcurrency.nsf
 חברת change place רצתה 4.05 http://www.creditech.co.il/rates
אבל שימו לב שהבנק גובה עמלה אם הפעולה מבוצעת אצל הפקיד (ולא בכספומט).

זה לא אומר שביום אחר, או מטבע אחר, סכום אחר או לקוח מועדף לא יקבל תעריפים שונים לגמרי.

חשוב לברר גם איך משלמים - אם אתם משלמים במזומן (שטרות ישראליים) אז גם צריך למשוך אותם מהבנק שלכם. רובנו לא יכולים למשוך מהכספומט אלפי שקלים, ולכן נצטרך להגיע לבנק למשוך כסף מהפקיד (ולעמוד בתור ולשלם עמלה לפקיד) ואז ללכת למקום החלפנות. חלק מהחלפנים מאפשרים לשלם הכרטיס אשראי אבל הם או חברת האשראי עשויים לגבות על כך עמלה נוספת. חשוב לברר.

בחלק מהכספומטים של הבנק ניתן למשוך מטבע זר (דולר ואירו בלבד) בתשלום עמלה מופחתת. רק ששימו לב ששוב אתם מוגבלים לתקרת המשיכה שלכם.

אם מדובר על מטבעות אחרים, חשוב מאד לבדוק שיש אותם. אל תתעצלו תרימו טלפון למקום הרלוונטי (ואז גם תוכלו לעשות סקר שוק זריז ולברר את כל העלויות ואפשרות התשלום).

 בסופו של דבר - הפרשי העלות בין המקומות השונים הם לא כאלו גדולים. נניח שמדובר על 500 דולר. לפי החישוב למעלה בבנק נשלם 2,010 ש"ח, בדואר 2,015 ובצ'יינג הזה 2,025. יש הפרש, אבל לא בטוח שווה להתרוצץ בשבילו (זמן, דלק, חניה). אם מדובר על סכומים גבוהים יותר, הרי שנקבל כל מני הנחות וההפרשים עדיין לא יהיו דרמטיים.

משיכת מזומן בחו"ל
באופן כללי אין שום בעיה למשוך מזומן (במטבע המקומי) בכל כספומט בחו"ל.
 העלות של המשיכה היא קודם כל עלות ההמרה (כמו עסקה בכרטיס אשראי - ראה להלן) ולעיתים בתוספת עמלה מיוחדת של חברת האשראי.
יתכן שיש גם עמלה מקומית (לרוב נמוכה, מסדר גודל של דולר עד שניים), כמו שבארץ יש מכשירי כספומט שגובים עמלה של כמה שקלים. שימו לב שבהחלט יתכן שאין שום עמלה כזו.


מטבע מקומי או דולר ואירו? 

בארה"ב ברור שנשתמש בדולרים. במדינות גוש האירו נשתמש באירו. במדינות עולם שלישי אני מניח שדולר ואירו יתקבלו בשמחה ואפילו בהעדפה. אבל מה לגבי מדינות אחרות? בדגש על מדינות אירופה שאינן בגוש האירו?
אז כן, בהרבה מקומות תוכלו לשלם באירו (בודפשט, פראג וכו'). אבל, וזה אבל גדול יש שתי בעיות גדולות.
יש מקומות שלא יסכימו - מכונות אוטומטיות (כולל מדחן או מכונת התשלום בחניון, לא רק מכונת הפחיות), חלק מהחנויות וכו'
יש מקומות שיתנו עודף במטבע מקומי
יש סיכוי שתקבלו שער המרה לא טוב. תחשבו למשל על ישראל עם שער דולר של 3.93 - לפי איזה שער המרה שתשלמו בחנות בדולרים - לפחות 4 שקלים.
 אז תמיד תמיד מומלץ להצטייד במטבע המקומי, אצל חלפן מוסדר.

יותר ממדינה אחת בטיול 

מה אם מבקרים ביותר ממדינה אחת? אם מדובר על שהיה של יום ויותר במדינה, תמיד רצוי להצטייד במטבע המקומי. גם יותר נוח, לרוב יותר זול.
 אבל, אם עושים גיחה של כמה שעות לאיזור שקרוב לגבול, לרוב תוכלו להסתדר עם המטבע של המדינה השכנה (אם הוא מטבע חזק). לדוגמא גיחה לחצי יום לשוויץ מאחת ממדינות האירו, גיחה לטיחואנה מארה"ב וכו'. אבל שימו לב שעדיין זה לא פשוט. סביר שהרוכלים בדוכנים יסכימו לקבל מטבע אחר, פחות בטוח שהמכורים בחנויות יסכימו (אבל בשביל זה יש כרטיס אשראי), וסיכוי גבוה שהמדחן ברחוב, או מכונת התשלום האוטומטית בחנין לא מקבלת מטבע זר. במקרה כזה קופצים לחנות הקרובה, קונים משהו קטן, משלמים במטבע זר ומקבלים עודף במטבע מקומי.

כרטיסי אשראי:

כמובן שמדובר על כרטיסי אשראי בינלאומיים בלבד.
כרטיסי אשראי בחו"ל זה כמו בישראל. מגהצים, ובסוף הכסף ירד מחשבון הבנק בארץ. נוח ופשוט. יחד אם זאת יש כמה פרטים שחשוב לשים אליהם לב:

צ'יפ 
במדינות מערב אירופה בעיקר (וזולג לשאר העולם) נהוגים כרטיסי אשראי חכמים עם צ'יפ. זהו אותו ריבוע מוזהב בפינה השמאלית עליונה של הכרטיס. בעת תשלום עם צ'יפ מי שמעביר את כרטיס האשראי הוא בעל הכרטיס (ולא נציג העסק), ונדרש לתקתק את הקוד הסודי (של הכספומט). יש מקומות שלא מקבלים כרטיס רגיל יותר. לדוגמא רשת הסופרמרקטים הגדולה בהולנד (אלברט היין).
כיום אין בעיה לקבל בארץ כרטיס אשראי עם צ'יפ. יתכן אפילו שהכרטיס שלכם כבר כזה. אם לא, לרוב ניתן להחליף לכרטיס עם צ'יפ ללא עלות. צריך רק לבקש (מהבנק או חברת האשראי). טלפון זריז לחברת האשראי או לבנק, ותוך שבוע יש לכם כרטיס חדש עם צ'יפ.
 אם לא ברור לכם אם לכרטיס שלכם יש צ'יפ או לא - בחזית הכרטיס, בפינה השמאלית עליונה צריך להיות ריבוע מוזהב עם פסים. זה הצ'יפ.
chipcard.jpg

 שימו לב לטפל בנושא הזה מספיק מוקדם. שמעתי כבר על מקרים שחברת האשראי טענה שחסר לה במלאי או דברים בסגנון.

מועד החיוב 

בשימוש רגיל בישראל החיוב נדחה עד סוף החודש (או עד התאריך החודשי שבחרתם). בחיוב בחו"ל באופן בסיסי החיוב הוא מיידי (יום עד שבוע מרגע העסקה) ולא מחכים לתחילת החודש. יש כרטיסים מוטבים שבהם החיוב נדחה ללא ריבית. שוטף (כלומר תשלום בסוף החודש) , או שוטף + 30 (כלומר בסוף החודש הבא – עסקה שנעשתה ב-15 ביוני תחוייב ב-1 בספטמבר). לעיתים ניתן לבקש מראש שעסקאות בחו"ל תהיינה במסלול קרדיט (אבל אז יש ריבית).
מועד המרת המטבע לרוב המרת המטבע היא בעת קליטת החיוב בחברת האשראי הישראלית – עד יומיים מביצוע העסקה. זה יקבע את שער ההמרה לשקלים, ללא קשר למועד החיוב בפועל (במקרה של חיוב נדחה). אובדן כרטיס
אחת הבעיות אם כרטיס אשראי זה שאי אפשר לחלק אותו לשניים. את המזומן אנחנו מחלקים בין משתתפי הטיול, שמים חלק בארנק וחלק בתיק וחלק במזוודה וכו'. כרטיס אשראי נמצא או בארנק או בתיק. אם הכרטיס אובד, נגנב, מושחת, נבלע ע"י כספומט וכו' אנחנו נשארים בלעדיו. אני לא מדבר על סוגיית הביטוח של מה יקרה אם מישהו ישתמש בכרטיס. אני מתייחס לשאלה הפשוטה - איך תסדרו בלעדיו.
 הפתרון המומלץ הוא לוודא שיש לפחות שני כרטיסים. אם נוסעים בזוג אז לוודא שלכל אחד יש כרטיס. אם נוסעים לבד אז שווה לשקול להצטייד בשני כרטיסים.
עלויות חברות האשראי נוהגות לרוב לגבות גם הפרשי שער וגם עמלת המרה. בחלק מהמקרים החיוב יהיה על פי שער יציג ובחלק אחר על פי שער מכירה של המחאות בבנק הרלוונטי. בנוסף נהוגה עמלה שבין חצי אחוז לשני אחוז. בנוסף, בעת משיכת מזומן נהוגה גם עמלה של סביבות ה-4 דולר.


עלויות בחברות האשראי השונות
לפני שאני אפרט את הכרטיסים השונים חשוב לשים לב – אלו העלויות לכרטיסים הרגילים. כרטיסים עסקיים או מיוחדים ישלמו עלויות נמוכות בהרבה. לשם ההבנה אני מכיר כרטיס עסקי של כאל שמשלם עמלות של 0.8% על השער היציג, ומשלמים בשוטף + 45. אני בטוח שיש כרטיסים טובים מזה.

יש 2 סוגי עמלות עיקריים:

עמלת המרה – אותה נשלם על כל עסקה במטבע שאינו מטסע החיוב שלנו (שקלים לכרטיסים רגילים, או שקל או דולר/אירו למי שיש כרטיס מתאים). שימו לב שזו אותה עמלה שנשלם בגיהוץ פיזי בחנות בחו”ל, או בקניה מרחוק (כולל דרך האינטרנט בארץ)

עמלת משיכת מזומן – חלק מחברות האשראי גובות תוספת על משיכת מזומן בכספומט בחו”ל

פירוט העמלות ניתן לראות באתרי חברות האשראי:

https://www.isracard.co.il/Pages/Article.aspx?PageID=74&mp=4,49,74

https://www.americanexpress.co.il/hamara/

https://www.leumi-card.co.il/he-il/Abroad/Pages/ExchangeMC.aspx

https://www.cal-online.co.il/he-IL/Cal/CalServices/About/pages/amlotnew.aspx

עמלת המרה משיכת מזומן
לאומי קארד 3% 3% – ללא תוספת
ישראכרט 2.3% 3.9% – תוספת של 1.6%
כאל 2.5% 3.85% – תוספת של 1.35%

כרטיסים מיוחדים 

כמו שכתבתי למעלה - אלו עלויות 'התעריפון'. בפועל יש כמובן מי שמשלמים פחות. בראש וראשונה כרטיסים עסקיים, כרטיסי פלטינה, וגם חלק ממועדוני הלקוחות, שנהנים מהטבות.
 לרוב ההטבות מתמקדות בשני תחומים:

  • צמצום עמלת ההמרה - כלומר במקום 2.5% או 1.75% בטבלה למעלה תהיה עמלה מופחתת (כאמור נתתי דוגמא לכרטיס של כאל שמשלם 0.8% במקום 2.5%)
  • דחיית התשלומים - שוטף + 30 (כלומר חיוב חודש אחרי מועד התשלום הרגיל), שוטף + 45 וכו'.

איך משיגים כזה כרטיס?
קודם כל, בודקים אם כבר יש לכם. יתכן שדרך אחד מהמועדונים שאתם כבר רשומים אליהם יש כזה ולא ידעתם. פשוט תרימו טלפון לחברת האשראי ותבררו מה העלויות שתשלמו בכרטיס שלכם במטבע שאתם צופים.
חוץ מזה - מועדוני לקוחות יש כל מיני, תפקחו עניים ותראו אם יש משהו שמתאים לכם.זה בייחוד נכון למועדונים ה'יוקרתיים' - לשכת רואי החשבון, לשכת עורכי הדין, בוגרי רקנאטי וכו'.
אם אתם עובדים בחברה גדולה - תבדקו אם יש סיכוי לכרטיס עסקי.
תרחרחו אצל החברים מי מהם מנכ"ל חברה ויכול להשיג לכם תנאים כאלה (או למי יש הורה שהוא מנכ"ל חברה).
אגב היתרון של הכרטיסים הללו שלא צריך להיות עשיר כדי לקבל אותם, צריך להיות חבר של מישהו שנחשב עשיר (מועדון או חברה) . לדוגמא מזכירה זוטרה בחברת הייטק לרוב תוכל לקבל כרטיס אשראי יוקרתי דרך דיל של העבודה, למרות שהיא לא מרוויחה הרבה יולתר משכר מינימום, ולמרות שאין לה תנאים מועדפים בבנק.
 ובסופו של דבר, גם אם לא הצלחתם להשיג כרטיס יוקרתי - לא נורא. תעשו חישוב שאם תוציאו 10,000 ש"ח בכרטיס האשראי, הרי שהעמלות שתשלמו יהיו מסדר גודל של 200 ש"ח. לא נעים, אבל תעמדו בזה.

חשבון מט"ח 

ניתן לפתוח בבנק חשבון מט"ח (דולרים או אירו) ולבקש שהחיוב ירד משם ואז לחסוך המרה. לא מדובר על חשבון בנק חדש אלא סוג של נספח לחשבון הקיים. במקרה כזה חברת האשראי לא תבצע המרת מטבע נוספת, ולרוב לא תגבה עמלה נוספת.
 שימו לב - זה יעבוד רק בחשבון דולר/אירו ורק אם העסקה במטבע הרלוונטי. כלומר אם החשבון דולרי אבל העסקה נעשתה במטבע שאינו דולר, הרי עדיין נשלם את עמלת ההמרה. וכמובן באופן תואם לחשבון באירו.
בכל מקרה חשוב לשים לב - המט"ח צריך להגיע לחשבון. אם סתם נבקש מהבנק להמיר מטבע הרי שעדיין נשלם שער המרה של הבנק (לרוב אותו שער כמו בכרטיסי האשראי), וכן עמלות (הפעם של הבנק ולא של חברת הארשאי), כך שלא בהכרח נרוויח משהו מהסיפור. בייחוד נשלם עמלה גבוה אם לא נמיר את כל הכסף בפעם אחת, אלא הבנק ימיר עבורינו סכומים קטנים (בעמלות גדולות) כנגד כל חיוב של אשראי.
אם יש לכם כסף זר (כי יש לכם הכנסה במט"ח) במטבע הרלוונטי זה כבר סיפור אחר. שימו לב שאם תרצו להפקיד מט"ח במזומן לחשבון המט"ח שלכם שוב תשלמו עמלה (יש משהו בבנקים שלא משלמים עליו עמלה?).
עוד נקודה שחשוב לזכור היא שתצטרכו מראש להמיר שקלים לדולרים, כלומר ל'נחש' כמה כסף תצטרכו. אם יגמר, תצטרכו לבקש מהבנק להמיר עוד. אם ישאר אחרי שתחזרו, תוכלו לבקש להמיר חזרה לשקלים (שוב תוך תשלום עמלות ושערי המרה).
וכמו תמיד - לקוחות מועדפים בבנק ישלמו עמלות נמוכות יותר.
כך שנושא חשבון המט"ח הוא קודם כל נגזר מההתנהלות הפיננסית שלכם. יש לכם תנאים טובים בבנק? חלק מהחיים שלכם בדולרים (למשל משקיעים בבורסה בארה"ב)? נוסעים הרבה לארה"ב? נוסעים הרבה לכל מני מקומות?
 ובהמשך הוא נגזר מהמטבע שאתם מוציאים - דולר או אירו או מטבע אחר?

כרטיס ויזה נטען של הדואר

לדואר ישראל יש כרטיס ויזה נטען 'ללא עמלות' - האם שווה?
מבחינת שיקולי עלויות - באופן כללי הכרטיס עולה 40 ש"ח. צריך לטעון אותו מראש (כלומר להוציא שקלים מחשבון הבנק). הדואר גובים עמלת טעינה של 0.8% (פטור בטעינה הראשונה, אלא שאז משלמים את דמי הקניה) ובנוסף המרה לפי שער ההמרה של רשות הדואר (לא שער יציג!). אם נגמר הכסף ניתן לטעון שוב - פיזית בסניף הדואר (מן הסתם ע"י בן משפחה ובשעות הפעילות), או דרך העברה בנקאית מהבנק שלכם (פיזית בסניף, או באינטרנט של הבנק שלכם, ע"פ ההרשאות שלכם). וכמובן שוב, אחרי שחוזרים אם רוצים למשוך את העודף שוב נשלם שער המרה ואולי גם עמלה (לא בטוח).
 לדואר יש כרטיס כזה לאירו או ולדולר. אם נשתמש בכרטיס במטבע שאינו המטבע שעבורו קנינו, נשלם 2.5% עמלת המרה.

אגב יש להם גם כרטיס נוסף שנקרא סמארטקארד. אבל בסך הכל העלויות שלו די דומות.

ריכוז עמלות ניתן לראות כאן:

http://www.israelpost.co.il/content.nsf/pages/visa_currency_prepaid_comissions

http://www.israelpost.co.il/content.nsf/pages/smartcard_prepaid_comissions

כך שמבחינה כלכלית לכרטיס אין יתרונות דרמטיים על כרטיס האשראי הרגיל שלכם, ואולי אפילו חסרונות.
 מה שכן בגלל שזה כרטיס pre-paid יש יתרונות אחרים. לא ניתן לגנוב ממכם יותר מהסכום שטעון, ניתן לקבל גם אם הבנק לא מאשר לכם כרטיס אשראי, אין בעיה של תקרת האשראי בבנק (כמה שטענתם זה מה שיש), קניות שעשיתם חסויות מפני חברת האשראי הרגילה שלכם והבנק (כמו גם בן/בת הזוג :) ) וכו'. אלו שיקולים לגיטימיים לחלוטין. למשל זה פתרון טוב לבני נוער או טיול לפני גיוס.
 חשוב גם לשים לב שלכרטיס הללו יש מגבלות על יתרה מקסימלית (10,000 ש"ח), ותקרת פעולות יומית (1500 דולר). לבני נוער בטיול בכרתים זה לא בעייתי, אבל למי שמשלם על מלון לשבוע בניו יורק זה יכול להיות מאד בעייתי.


אבל מה עדיף – מזומן או אשראי? 

יתרונות המזומן על פני אשראי:

  • אתם בוחרים מתי לקנות. לפני הנסיעה מנצלים יום שבו השער יחסית טוב כדי לקנות. באשראי ההמרה מתבצעת סמוך לאחרי הקניה
  • שליטה על כמות הכסף – בדומה להמלצות בישראל לתשלום במזומן כי "כשאין לא קונים". באשראי יותר קשה לעקוב בזמן אמת אחרי התקציב.
  • מתקבל בכל מקום
  • בתנאים מסויימים (כלומר אם אין לכם כרטיס אשראי פלטינה וכדומה) מציע שערי המרה טובים יותר
  • לא צריך לדאוג לתקרת האשראי. העלות של הטיול (10-100 אלף ש"ח) יכולה לחרוג בקלות מתקרת האשראי של הכרטיס שלנו. גם אם יש לנו את הכסף, הגדלת תקרת האשראי דורשת פניה לבנק או לחברת האשראי, ולא תמיד תאושר לנו. במזומן אף אחד לא שואל שאלות.

יתרונות האשראי:

  • ביטוח ואבדן – אם כרטיס האשראי אבד או נגנב ניתן לבטל אותו. אם מזומן הלך לאיבוד, הלך הכסף
  • לא צריך להתחייב מראש על סכום ההוצאה. במזומן הכנו מראש כסף. מאה, אלף, אלפיים דולר. אם ניצלנו את הכל – צריך למשוך בחו"ל וכו' (ושוב נקבנו בסכום). אם נשאר כסף כשחוזרים לארץ נתקעים איתו. או שממירים חזרה לשקלים (שוב עלויות), או ששומרים בצד ללא ריבית. אם מדובר על 100-200 ש"ח לא נורא. אם מדובר על 1000 ש"ח זה כבר יותר בעיה.
  • לעיתים לא חייבים להכין את הכסף מראש – אם אופן התשלום באשראי בחו"ל הוא בסוף החודש (או אפילו חודש אחרי), הרי שאחרי שנחזור נוכל לדאוג לכסף (כולל לארגן הלוואה, להתחנף להורים, למכור ניירות ערך וכו') ונדע בדיוק כמה.
  • לא תופס הרבה מקום בארנק

אז כמה העמלות יעלו לנו בסופו של דבר?

כמובן שזה תלוי במטבע, סוג כרטיס האשראי (או הטבת המזומן שקיבלנו). אבל בסופו של דבר סך כל העמלות שנשלם (שערי המרה, עמלה וכו') מגיע לסביבות ה-2.5% בסכומי העסקות. אם בחו"ל נוציא 10,000 ש"ח (במטבע מקומי - 2000 אירו, 2500 דולק וכו') הרי שסכום העמלות הכולל יהיה כ-250 ש"ח. לא זניח, אבל לא סכום עתק. שימו לב שכל ההוצאות ששילמתם מראש בארץ עשויות להיות מחויבות בצורה אחרת (רוב הסוכנים ימירו לשקלים, אבל לא לפי שער יציג).
אם מתוכנן טיול יקר במיוחד - העמלות כמובן יעלו. אם מדובר על טיול זול, העמלות ירדו.
אז האם שווה לכם להנפיק כרטיס אשראי חדש? לרוץ לחלפן מסויים? לרוץ לדואר - שיקול שלכם. אין תשובה חד משמעית מה עדיף.
לפני שאתם מתרוצצים תשקיעו חצי שעה בלחשוב כמה נראה לכם שתוציאו בטיול (זה בכלל חשוב לעשות תכנון פיננסי). יש הבדל גדול בין טיול זוגי של שבוע לאירופה ששילמנו מראש על המלון, לטיול של חודש בארה"ב עם שלושה ילדים שלא שילמנו על המלונות.
 ככל שהעלות שיצאה לכם יותר גבוהה ככה שווה יותר להתאמץ בלחסוך עמלות. אם יצאה לכם עלות נמוכה - חבל על המאמץ.

מה הפתרון הנכון? 

אין תשובה נכונה לכולם, אבל זה גם לא כלכך משנה.
אין תשובה נכונה כי יש מי שיש לו דיל בחברת האשראי (למשל דרך העבודה) ויש מי שיש לו תנאים טובים בבנק. יש מי שנוסע לגוש האירו או דולר, ויש מי שנוסע למדינות אחרות, יש מי שמשלב כמה מטבעות באותו טיול, ויש מטבע אחד.
 אבל זה גם לא כלכך משנה, כי העמלה הכי נמוכה שתשלמו תהיה בסביבות ה- 1% (דיל טוב בבנק או בחברת האשראי) והכי גבוה תהיה 2.5% (לקוח פשוט, מטבע שאינו דולר/אירו).
 מהוצאה בטיול של 10,000 ש"ח ההבדל בין העמלה הנמוכה ביותר לגבוהה ביותר יהיה 150 ש"ח. לא סכום זניח, אבל לא בטוח שהייתי מחליף חשבון בנק או מוציא כרטיס אשראי בשביל זה. טיול לארה"ב נוטה לסכומים גבוהים יותר, אבל מאידך העמלות לרוב נמוכות יותר כי זה דולר. כך שרק בטיולים ארוכים למדינות שאינן ארה"ב נגיע לעמלות גבוהות באמת (הרבה מאות שקלים).

חיוב או המרה דרך צד ג

דיברנו על האפשרות של לקנות מזומן במטבע היעד אצל חלפן/בנק פה בארץ, או על שימוש בכרטיס אשראי (בקניה או במשיכת מזומנים) כאשר העסקה מתבצעת במטבע המקומי והחיוב בשקלים.

יש אפשרות לעבור דרך מטבע נוסף: במזומן – לקנות בארץ דולר/אירו ולהמיר ביעד. באשראי – לבקש בחו”ל שהעסק ימיר לדולר/אירו ואז חברת האשראי שלנו תמיר למזומן.

בהרבה מקרים סיכוי שתשלמו עמלה מאד גבוה.

מזומן בהמרה כפולה – על קניית דולר/אירו בארץ תשלמו עלות (נמוכה יחסית). תגיעו לחו”ל ותחפשו מהר חלפן. ככלל החלפן בשדה או בחנות הגדולה במרכז המדרחוב/ליד הקתדרלה או כל מקום תיירותי מובהק אחרי יהיה יקרן יחסית. אז שם תשלמו עמלה נוספת גבוהה. אבל כתייר שזקוק למזומן ויחסית מהר – אין לכן זמן וידע להתחיל לחפש את החלפן הזול, לעשות השוואת מחירים יסודית וכו'. אז בסופו של דבר תשלמו עמלה גבוה בחו”ל ועוד עמלה לא גבוה בארץ.

אשראי – כאמור אפשר לבקש מבעל העסק שהוא ימיר לדולרים/אירו או אפילו שקלים. בחלק מהמקרים כספומטים בחו”ל או אפילי ענק הקמעונאות אמאזון יציעו לכם את זה כברירת מחדל בתפריט. דיברנו פה בהרחבה על העמלה שגובה מכל חברת האשראי שלכם. אבל מה העמלה שגובה מכם בעל העסק/כספומט/אמאזון? אין לי מושג. אם מדובר על מעבר דרך מטבע ביניים – העמלה שתשלמו על המרה מדולר לשקל זהה (על פי חוקי מדינת ישראל) לעמלה על המרה ממטבע אחר לשקל. אז למה לעבור דרך דולר ולשלם עמלה כזו או אחרת לצד ג'? ואם מדובר על המרה לשקלים ישר – עדיין אנחנו לא יודעים כמה עמלה יגבו מאיתנו.

כבר שמעתי על מקרים של עמלות מסדר גודל של 10% להמרות המיותרות האלה. לא חבל על הכסף?


פעולות בארץ 

דיברנו עד עכשיו על איך אנחנו מתנהלים בחו"ל. חשוב לזכור שהוצאות הטיול לא מתחילות בחו"ל, אלא הרבה קודם בארץ. בהזמנת (ושתשלום) כרטיסי טיסה, רכב, ביטוח, לפעמים מלונות וכו'.
המחירים של רוב שירותי התיירות נקובים במט"ח. דולרים, אירו או מטבעות אחרים, בין אם קנינו אותם ישירות מחברה זרה, ובין אם שילמנו לחברה ישראלית (סוכן נסיעות, אלעל וכו').
בפועל התשלומים בארץ מהווים לפחות שליש מעלויות הטיול, כך שכדאי לחשוב גם עליהם בהקשר הזה.
תשלומים שעושים מראש מתחלקים לשלושה סוגים עיקריים:
הזמנה ישירות אצל הספק בחו"ל - אם הזמנו כרטיסים באיזיג'ט, שילמנו מראש למלון בחו"ל וכו', הרי שזו עסקת חו"ל לכל דבר, וכל כללי ההמרה שהוזכרו למעלה רלוונטיים.
פעולה בארץ, חיוב בשקלים - רוב המחירים שמצוטטים על ידי סוכני הנסיעות נקובים דולרים (או אירו), וכך גם ביטוח הנסיעות, הרכב וכו'. אבל החיוב בפועל יהיה בשקלים. מי שמבצע את ההמרה הוא סוכן הנסיעות. חשוב לוודא לפי איזה שער הוא ממיר. פעמים רבות מדובר על שער ההעברות של הבנק איתו הוא עובד ולא שער יציג.
פעולה בארץ חיוב מט"ח - לעיתים הספק הישראלי יחייב אותנו ישירות במט"ח. במקרה כזה זו לא עסקת חו"ל ועשויים לחו"ל עליה תנאים שונים מעסקת חו"ל. למשל במקרה שלי כשקניצתי כרטיסים באלעל ושילמתי בדולרים, החיוב בפועל היה במועד החיוןב החודשי (ה-2 לחודש), וההמרה לשקלים הייתה במועד החיוב ולא במועד העסקה.

 בקיצור - שימו לב